12月全國首套房貸款平均利率23個月（700天左右）來首次下降，今天市場被這個消息炸開了鍋。

實際上，近期多個地方都有房貸利率松動的消息。那么，現在房貸利率這塊真實的情況到底是怎么樣的，各個城市、各個銀行的情況如何？2019年房貸利率下降是否是趨勢？一起跟著基金君來看看?；鹁矌痛蠹宜懔艘还P賬，房貸利率下降將給買房的小伙伴帶來多少實惠？

首套房貸款利率23個月來首降！

近期，融360大數據研究院發布最新監測數據顯示，2018年12月份，全國首套房貸款平均利率為5.68%（相當于基準利率1.159倍），環比11月份下降0.53%，這是全國首套平均利率23個月以來首次出現下降！

但同比2017年12月份的首套房貸款平均利率5.38%，該數字仍上升5.58%，當前大部分城市的主要銀行首套房貸利率依然是在基準利率之上。

　　如果分城市來看房貸利率，據融360統計，2018年12月共有17個城市首套利率均值出現回調，北上廣深以及多數熱門二線城市首套利率均值均有不同程度下降；而一個月前四個一線城市中僅有廣州、深圳首套利率回調。

在12月的全國首套利率最低排名中：上海位居第一，平均利率最低，為5.09%；廈門、大連分別以5.36%、5.44%的平均利率位列第二、第三；北京平均房貸利率排名第四，為5.45%，北京的排名較11月上升了2位次；另外，一線城市中，廣州第九、深圳第十，平均房貸利率分別為5.55%、5.57%。

　　此次房貸利率下降并非個例。實際上，二套房貸款利率的回落比首套利率來的更早，融360數據顯示，2018年12月全國二套房貸款平均利率為6.04%，對比11月回落兩個基點，且已是連續兩月出現回落，環比下降0.33%。

　　房貸利率下降背后的原因是什么？

那么，當前首套房房貸利率為什么會出現下降？房貸利率的下降，到底會給小伙伴們買房帶來哪些真正的實惠？

關于12月份全國首套房平均利率下降的原因，市場人士認為主要有幾個：一是資金面相對寬松，這與2018四季度以來的央行多次定向降準、釋放市場流動性有直接關系；二是歲末年初銀行為了發展業務，可能主動降低房貸利率來提高競爭力，擴大市場份額。

融360大數據研究院房貸分析師李唯一接受媒體采訪時表示，“目前北上廣深一線城市的房貸利率，不論是一套還是二套，均出現了松動跡象。初步預計全國地區將會有其他城市跟進下調，不過總體幅度不會過大，市場基調仍是以穩為主?！?/p>

李唯一預計，首套房貸利率在大框架內下降的幅度不會過大，穩中有降或將是利率變化特征的反映。具體城市及銀行的利率調整很大程度上取決于銀行的流動性和業務策略。

也有分析師指出，對于購房者來說，銀行資金面的充裕，加之新一年信貸額度的放開，房貸門檻也將有所寬松，此前全國普遍上浮10%-15%的房貸利率，上浮部分將逐步回縮，購房者的實際購房成本也將就此降低。

房貸利率下降將帶來哪些買房實惠？

當然，房貸利率的下降，會給買房的小伙伴們帶來真正的實惠？我們具體來看看，可能會帶來哪些影響？

我們先來了解一下基準利率、房貸利率、銀行上浮或者打折那些事，究竟是什么意思。

房貸利率，是指用房產在銀行辦理的貸款，該貸款要按照銀行規定的利率支付利息。中國房貸利率是由中國人民銀行統一規定的，各個商業銀行執行的時候可以在一定的區間內自行浮動。

央行會先給出基準利率，央行會根據市場變化和國家政策對基準利率進行調整。最近一次調整發生在2015年10月24日，現在實行的“4.9%”就是來自于那一次調整的五年以上長期年貸款利率。

我們去買房辦貸款時，銀行給到的利率一般并不是跟基準利率一樣。因為各個商業銀行會根據經營情況，在政策允許范圍內進行打折或上浮。所謂房貸利率上浮，是指在央行公布的基準利率基礎上上浮?，F在基準利率是4.9%，上浮10%意味著房貸利率漲到5.39%，計算方法是4.9%+4.9%X10%=5.39%。這是在辦理貸款時銀行給你的利率。當然也有打折的，比如九折、九五折之前都比較多見。

對買房的人來說，房貸利率下降有何影響？基金君來算一下就懂了。

比如原來某銀行的房貸利率是在基準利率上浮15%，現在變成上浮10%，房貸利率有所下降。如果以100萬元(等額本息還款) 按照25年個人住房按揭貸款來算，每月月供是多少？在房貸利率下降的情況下，現在能省多少錢？

基金君用計算器算了一下，原來上浮10%情況下，需要還款月供是6075元左右，需要支付的利息是82.26萬元；但是現在上浮5%的情況下，需要還款的月供下降到5934元左右，需要支付的利息是78.01萬元，所以比起之前節省了4.25萬左右。如果在大城市買房，省下來的估計會更多。

　　2019年房貸利率下降會是趨勢嗎？

也有人懷疑，房貸利率真的下降了嗎？市場上的真實情況是如何的？

從各個城市來看，之前網傳深圳部分商業銀行下調房貸利率。又有上海地區實打實新增加5家銀行首套最低可執行95折優惠、廣州匯豐銀行首套房僅上浮5%。還有，南京有4家銀行下調首套房房貸利率，分別是工商銀行、郵儲銀行下調5%，興業銀行下調2%-4%，招商銀行下調3%。而匯豐銀行首套房貸款利率依然是南京各銀行中最低的，上浮僅10%。北京地區近期雖無房貸利率調整，但目前執行的“基準利率上浮10%”的規定，較2017年同期也明顯有所放松。

但是，上海中原地產市場分析師盧文曦也認為，目前展現的房貸利率“松動”現象屬于銀行內部結構性調整，非集體性變動?！澳壳?，下調房貸利率的銀行多是一些本身首套利率就超過大行的中小銀行。這些銀行的房貸利率上漲空間有限加上資金充裕，出現了自然回落現象。與公司貸款利率相比，這些中小銀行的個人房貸業務對營收貢獻度占比不高，也不以個人房貸為重點業務。所以，大行才是反映個人房貸利率變動的主要觀察對象?！?/p>

從最新數據看，不同城市當前房貸利率水平存在差距，平均利率最低值出現在上海的5.09%，較上月下降10個基點；最高值為武漢的6.24%，較上月下降2個基點。最高值與最低值之間相差了接近1.15個百分點。

另外，12月房貸利率變化幅度最大的哈爾濱，同比上漲14.01%；最穩定的城市為重慶，同比僅上漲0.04%。

　　從銀行來看，融360數據也顯示，2018年12月在全國35個城市533家銀行中，有8家銀行分（支）行首套房貸款利率上升，占比1.50%，較上月減少15家銀行分（支）行；有54家銀行分（支）行回調利率，占比10.13%，較上月增加39家；有470家銀行分（支）行首套房貸款利率較上月持平，占比88.18%。

其中，融360對比了國內15家銀行年初、年末平均利率后發現：2018年，民生銀商平均利率變動幅度最小，僅為1.58%；花旗銀行平均利率上漲幅度最高，為8.31%，其次是光大銀行8.26%，建設銀行7.65%。

但融360大數據研究院指出，各家銀行平均利率上漲幅度的大小與銀行先前優惠幅度及后期的上浮情況有關，后期具體銀行的利率調整很大程度上取決于銀行的流動性和業務策略。

　　據中原地產首席分析師介紹，從全國范圍來看，發放房貸主要以中、農、工、建、交五大國有銀行為主。股份制銀行貸款難度大、利率高，占據的市場份額非常小。特別是在市場不好的時候，股份制銀行會全面收縮房貸。在個別一二線城市，外資銀行也有一定的市場份額，與其他銀行相比，房貸利率低，但執行難度相對較大，申請條件也多。

市場也比較關心此次房貸利率下降是大趨勢嗎，是一次集體性動作嗎？2019年房貸利率將怎么走？

易居房地產研究院副院長楊紅旭說，房貸利率集體下調的概率很大。不過，如果沒有降息的話，房貸利率下調的幅度不會太大。

也有市場人士認為，部分熱門城市下調的節奏的確有可能帶動其他城市跟進調整，尤其是部分熱點二線城市將極有可能成為繼一線城市之后下一批放松的重點城市。當然，通過金融調控樓市的政策并不會放松，針對二套及以上購房的利率依然會維持嚴格的上調措施，并會和限購等措施一起構成樓市健康平穩發展的有力“護城河”。

最新房地產市場情況

從全國百城商品住宅價格走勢來看，本輪房地產調控“遏制房價上漲”的確起到效果，目前增速降較多。但是也有部分地區房價有抬頭趨勢。

　　從全國銷售額和銷售面積來看，近幾個月，銷售額和銷售面積增速持續下滑。1-11月份，商品房銷售額12.95萬億元，同比增長12.1%；銷售面積14.86億平方米，同比增長1.4%，比上個月有所下滑。

　　從2018年12月份開始，樓市頻頻放出消息，包括限購、限售政策松綁，房貸利率松動，都牽動著市場的神經。比如山東菏澤成為第一個松綁限購政策的城市，緊接著廣州調整“商住房”政策，青島高新區宣布暫停執行搖號政策，珠海降低限購門檻等，未來房地產市場的新動作值得關注。